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魏耀华律师博客

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日志

 
 

谈银行业务的法律风险控制  

2010-04-08 15:53:00|  分类: 律师的银行业务 |  标签: |举报 |字号 订阅

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负债经营的行业特点,注定银行业是一个具有内在风险的特殊行业。银行业务的本质决定了它需要承担各种类型的风险,这种法律风险日益成为制约银行业务发展的瓶颈。相对于英、美等制定严格的金融立法及金融监管法律体制国家而言,在我国现行法律环境下,因为立法与金融监管的滞后与缺陷,银行开展业务面临较多的法律风险,而银行内部亦缺乏有效的对法律风险的防范机制。

律师参与对银行业的风险控制,就是针对银行经营管理活动中面临的各种法律风险,进行提示、防范和化解,最大限度地防范法律风险的发生或尽量减少法律风险造成的损失,以保证银行的经营管理安全和稳健发展。法律风险控制得好,可以大大减轻事后救济的难度和成本,法律风险化解的经验教训,特别是被诉案件的经验教训反过来又可以堵塞事前防范的漏洞,提升依法合规管理的 水平。

   律师在银行业务中产生的风险进行事前预防、事后救济,无疑起到了无可替代的保驾护航的作用。

一、提供法律咨询、审查。凡是重要的经营活动和业务事项,包括重要的信贷融资、担保抵押、资产买卖、股权转让、业务合作与创新以及制定实施重要的规章制度和策略等,银行应当在酝酿阶段和工作前期即主动提出法律咨询需求,提供相关的信息,由律师进行研究分析,提出法律建议,参与和配合开展有关工作。法律审查就是在前期参与项目的基础上,对实施阶段涉及到的法律条件、法律安排、风险隐患和漏洞以及相关的规避措施和防范手段等客观独立地进行法律审查,提出法律审查意见,协助业务部门完善有关工作方案,在进入审批程序之前,事先消除各种法律风险,保障经营活动和业务事项的合法性、合规性和安全性。

二、项目评估、流动资金贷款中风险的应对。银行对开发贷款项目、技改贷款项目的项目评估是贷款前的必经程序,项目评估报告是审贷会决定是否贷款的重要决策依据。项目评估报告通常包括:借款人评价、项目建设条件评价、市场评估、投资估算和筹资评估、偿债能力评估、贷款风险评价等内容。其中,对于借款人评价当中的借款人资信状况,律师可以出具法律意见书;对于项目建设条件评价当中的项目合法性审查,也可以通过律师调查、审查后出具法律意见书;对于贷款风险评价当中的担保风险分析,律师可以在对借款人拟提供抵押的抵押物的合法性审查,以及对该抵押物权属调查之后,出具法律意见书。银行流动资金贷款中的律师法律服务,主要是律师对抵押人提供的抵押物进行合法性审查,以及到房地产抵押登记部门进行调查,出具相应的法律意见书。另外,律师可以参与对借款人的资信调查,参与对借款人借款投入的项目的合法性审查,以及对借款投入项目的联建合同的审查、联建方的资信调查等等。

三、出账前的贷前审查风险把关。在出帐前会存在很多风险隐患,诸如抵押手续不全、合同填写不规范、抵押保险单据不符合规定等。一旦将来发生信用纠纷或信用危机,要诉诸法律的话,可能会造成银行败诉。律师通过分析欲贷款企业的财务状况、资信状况、开发经验、经营管理能力和风险意识及风险控制能力,进行审核所有贷款文件在法律上的有效性,核对贷审会项目审批书的放款条件,检查贷款用途,这起到了放款前最后一道关卡的作用。

四、个人消费贷款中的风险防治。银行的个人消费贷款蕴含着律师非诉讼法律服务的广阔空间。以个人住房贷款为例,律师及时地介入银行按揭业务,以自己的法律知识和经验,对开发商、购房者的主体资格和各种文件进行真实性、合法性、有效性审查,服务于银行、开发商和购房者,既能有效地防止任何虚假现象出现,对尽可能避免信贷资金出现呆账、坏账,对银行的信贷资金的安全、有效、及时地回收在法律上起到保障作用,又能为当事人提供专业化的法律服务,保障交易的安全和便捷。具体来说,律师的法律服务内容包括:协助银行做好对房产开发商及楼盘的调查工作,出具法律意见书;协助银行做好对购房者的调查工作,出具法律意见书;协助银行、开发商、借款人三方拟订个人住房按揭法律事务所需的一切合同、协议及其他法律文件,并对三方签订的协议、合同及其他法律文件提供律师见证;按揭贷款后的法律服务工作。根据借款人的还款日期,及时提醒借款人履行合同按时还款,对借款人迟延还款的,发出催款函督促购房者按时归还本息,如发现购房者无力归还本息,尽早采取措施,要求开发商履行回购义务,或拍卖所抵押房产。

五、对于银行中间业务风险的控制。中间业务是指银行通过为客户办理支付结算和其它委托事项,从中收取手续费的各项业务,包括票据承兑、开出信用证、代客外汇交易、代客理财、汇兑等业务。目前,中间业务是各金融企业非常重视的业务,也是金融创新的主要内容。但我国关于银行中间业务的法律规定很少而且非常宽泛。无法对日新越异的银行中间业务进行有效的规范和管理。律师可以协助银行建立完善的中间业务法律风险内部控制机制,以专业知识对合同及合同性文件进行谨慎的法律审查。在商业银行多数传统业务中,商业银行的总行或上级行制定了规范、缜密的格式合同文本。但在中间业务实践中,由于中间业务种类繁多,且差异较大,同时客户需求也差别较大,而且出于业务竞争的需要,常常需要为客户提供个性化服务,因此较多中间业务没有也无法制定格式合同。在此情况下,银行在开展中间业务时不得不根据客户的具体实际情况拟订合同。基于上述情况,律师对中间业务合同文本的审查、修订和使用管理以及合同的履行及跟踪监督,可以通过合同规范当事人的权利义务关系,以充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能,进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。

     律师参与银行法律风险控制,不仅能够化解事前的风险,并且在发生不可避免的风险情况下,尽量将风险所产生的损失及时的补救与化解,使损失降到最低,由此,为维护银行持续稳健经营和赢得广阔的生存发展空间保驾护航。

                                                    -------作者 何京爱律师

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